Страховка – очень важное средство в жизненном плане любого человека. Проблема со страховкой в том, что её нельзя купить тогда, когда она нужна. Надо предвидеть то, что тебе понадобится, и купить это, надеясь, что это тебе никогда не понадобится.
Роберт Кийосаки
К сожалению, данный вид страхования незаслуженно недооценён в России. Его проникновение сильно ниже, чем в странах Европы и США. Так в России только около 40% жителей имеют страхование жизни, а в странах Европы и США более 80%. В последние годы тенденция меняется в лучшую сторону: всё больше россиян приобретают данный вид защиты, но ещё потребуется лет 10, прежде, чем мы догоним более развитые страны.
На мой взгляд, основными причинами низкого проникновения страхования жизни являются:
- низкая финансовая грамотность. Люди со средним и высоким доходом охотно вкладываются в инвестиции, но забывают о защите. В результате, чтобы на время нетрудоспособности покрыть выпадающие доходы или оплатить дорогостоящее лечение, они досрочно выходят из инвестиций, теряя на этом не только заработанные, но и вложенные деньги.
- иллюзия, что со мной ничего не случится. Все помнят шутку «С какой вероятностью можно встретить тигра на улице города? – 50%. Почему так много? – Можно встретить, а можно нет». На самом деле опасности подстерегают повсюду: на автодорогах, при перелётах и переездах, во время занятий спортом, в некачественной еде и экологии. Любой несчастный случай, будь то перелом, серьёзный ожог или другая травма, приносят не только физические страдания, но и материальный ущерб. Кроме трат на лечение и лекарства, пострадавший теряет постоянный доход. На 2018 год максимальная выплата по больничному листу составляет всего 2 017,81 руб. за 1 день. К тому же восстановление может затянуться на недели или даже месяцы. В случае же, если установлена инвалидность, то, скорее всего, потребуется смена профессии. Это, в свою очередь, приведёт к снижению финансового благосостояния и пересмотра всего уклада семьи.
- надежда, что государство или кто-то ещё выручит в беде. Это наша наследственная память со времён Советского Союза, когда государство о нас заботилось и оберегало, гарантировало стабильность и защиту в трудную минуту. Многие до сих пор верят, что государство или кто-то ещё за них побеспокоится, даже обязаны это сделать. Хотя реалии таковы, что спасение утопающих – дело рук самих утопающих.
- недоверие к страховым компаниям. Многие слышали истории, когда человек имел cтраховку, но Страховая отказывала в выплате, ссылаясь на одно из многих исключений или оговорок в договоре. Причины этого: недостаточно тщательное изучение правил страховок, а порой и действительно недобросовестные Страховщики.
Ниже рекомендации по правильному выбору страховой защиты.
1 шаг. Определяем требования к Страховой компании.
- Наличие лицензии. Это можно проверить, перейдя по ссылке ЦБ и найдя нужную Страховую компанию в разделе «Реестры субъектов страхового дела», далее «Субъекты страхового дела».
- Высокие рейтинги. Информация содержится на сайте ЦБ в разделе «Статистические показатели и информация об отдельных субъектах страхового дела». Важно понимать, что на долю 20-ти крупнейших игроков приходит более 75% всех активов Страховых компаний, поэтому надёжнее выбрать крупного игрока. Дополнительно необходимо сравнить Страховщиков по рисковому страхованию жизни, в части критериев:
- Объём полученных страховых премий – сколько денежных средств получила Страховая компания по рисковому страхованию жизни;
- Объём выплат по страховкам – сколько денежных средств выплатила Страховая компания;
Эти критерии покажут насколько активно и успешно Страховая работает по рисковому страхованию.
-
- Количество заявленных страховых случаев – сколько застрахованных лиц обратились за выплатой;
- Количество отказов в страховой выплате – скольким людям Страховая компания отказала в выплате.
Эти параметры покажут насколько Страховая компания «любит» платить по Страховым случаям.
- Совет: если нет желания детально анализировать компании, то можно обратиться к наработкам крупнейших Банков страны. У них на сайтах размещены списки аккредитованных Страховщиков, по которым уже был проведён тщательный анализ. Например, аккредитованные кампании Сбербанка.
2 шаг. Определяем параметры страховки.
- Коробочный продукт или индивидуальный расчёт.
- Страховые компании для упрощения расчёта страховой премии предлагают коробочные продукты, где Клиент может изменить лишь некоторые параметры страховки (срок, основные риски, сумма покрытия). Также они имеют меньшее страховое покрытие, чем продукты с индивидуальным расчётом. Обычно для коробки сумма возмещения составляет до 1 млн руб. Из плюсов: сразу понятна страховая премия за страховку и можно оформить online.
- Для программы с индивидуальным расчётом необходимо заполнить анкету и отправить её в Страховую. Через несколько дней Страховщик определит стоимость страховки. Плюсы: возможность собрать продукт для себя и расчёт тарифа по индивидуальным параметрам Страхуемого.
Совет: для расчёта коробки применяются усреднённые показатели. Обычно она выходит более дорогой, чем индивидуальный андеррайтинг. Это справедливо, если у Страхуемого нормальное здоровье и нет высоких рисков.
- Основные риски.
- Смерть. В случае смерти застрахованного лица от несчастного случая выгодоприобретатель получит выплату в размере 100% страховой защиты.
- Инвалидность. Размер страховой выплаты будет зависеть от полученной группы инвалидности. Как правило, за I группу выплачивают 100% страховой суммы, за II группу 75% и за III группу 50%.
- Временная нетрудоспособность или травма. Вам потребуется выбрать один из двух вариантов. Оба риска выбрать нельзя.
- При временной нетрудоспособности Страховая компания будет выплачивать денежные средства за каждый день проведённый на больничном. В среднем он равен 0,5% страхового покрытия, а длительность больничного ограничена 100 днями.
- В случае травмы выплата будет производиться по таблице страхового возмещения. Величина выплаты определяется характером и серьёзностью травмы.
- Величина покрытия. Важный параметр, именно от него будет рассчитываться возмещение. Для каждого риска будет своя отдельная сумма.
- Для простого подсчёта можно взять несколько годовых доходов Страхуемого.
- Для более детального необходимо:
- сложить все текущие обязательства семьи плюс расходы на поддержание приемлемого уровня жизни;
- умножить на количество лет (от 3-х до 10-ти);
- учесть инфляцию;
- вычесть резервный фонд, если семья готова его задействовать.
При высоких доходах нужно быть готовым подтвердить их для Страховой, в противном случае – будет отказ и нужно будет уменьшить сумму покрытия.
- Срок страхования. Длительность страховой защиты обычно равняется 1 году, но можно выбрать даже несколько дней или период больший года. Дополнительно можно обозначить время действия страховки: круглосуточно или, на пример, только время на работе или, наоборот, вне работы.
- Валюта покрытия. Есть возможность выбрать рубли или иностранную валюту. В обоих случаях оплата полиса и выплата возмещения будет в рублях. Итоговая сумма возмещения будет определяться на дату выплаты, по курсу ЦБ.
- Количество застрахованных лиц. Можно выбрать только себя или всех членов семьи.
3 шаг. Сравниваем предложения.
- Рассчитать страховую премию можно самостоятельно на сайте Страховой, если это коробочный продукт, или попросить сделать это Страхового агента. Лучше сравнить предложения 3-х разных Страховщиков.
- Изучаем правила страхования.
- страховые риски и выплаты по ним – сколько и в каких случаях Страховая будет платить;
- исключения из рисков – обычно это серьёзные заболевания (онкология, болезни нервной, сердечно-сосудистой системы и др.), а также наркотическое и алкогольное опьянение, которые послужили причиной страхового случая.
- Помним про советы.
- Важно рассказать Страховой компании о всех имеющихся заболеваниях и занятиях спортом, особенно если это постоянные занятия. Умалчивание этого может послужить причиной отказа в выплате страховки;
- Выгодно страховаться в одной и той же компании – за безубыточность будет скидка. И наоборот, если были выплаты, целесообразно сравнить предложения других Страховщиков;
- Следите за акциями – периодически Страховые компании предлагают скидки, приуроченные к праздникам или памятным датам: День российского страховщика (6 Октября), день рождения самой компании и другие.
- Если это необходимо, то можно сэкономить, уменьшив стоимость покрытия за счёт франшизы – «невыплачиваемая часть страховки». Она может быть в днях или сумме покрытия. Например, при временной нетрудоспособности, первые 10 дней не оплачиваются Страховой.
4 шаг. Заключаем страховой договор и оплачиваем его.
- Помните, что страховая защита начинает действовать только после оплаты полиса (полной или частичной).
- По итогам обращения у Клиента на руках должны остаться:
- договор страхования (страховой полис);
- квитанция об оплате;
- правила страхования;
- таблица страхового возмещения.
В заключение хотел бы сказать, что беду или неприятность всегда проще преодолеть, когда есть поддержка близких и необходимая сумма денежных средств. Последняя, как раз, и образуются за счёт рискового страхования жизни. Важно в тучные годы помнить про тощие года. Для выбора подходящей Страховой программы используйте рекомендации выше, или сэкономьте своё время, заказав отдельную услугу. Её стоимость составит 2000 руб. По результатам будет представлено сравнение 3-х полисов от разных Страховых компаний, плюс оказана помощь в заключении договора. Для оформления заказа необходимо оставить заявку.