Нефинансовая защита — тревожная папка

Человечество давно поняло, что к неприятностям и форс-мажорам нужно готовиться заранее. Гораздо проще преодолеть серьёзную напасть, имея на руках чёткий план, нежели в условиях цейтнота и стресса пытать определить, что нужно сделать. Так у экипажа корабля есть инструкции на случай течи в корабле, у военных и спасателей есть свои планы действий на случай чрезвычайных происшествий, даже в зданиях на случай пожара висит план эвакуации. Простые люди тоже это понимают и часто откладывают на чёрный день. К сожалению, эти меры являются неполными. В большинстве семей за финансы отвечает кто-то один из супругов, он распределяет денежные потоки, выбирает финансовые продукты и инвестирует. Вторая половина просто получает свою зарплату или перевод на карту для повседневных трат, не особо погружаясь в финансы семьи. И вот представим, что в силу каких-то причин «глава по финансам» не может выполнять свою роль. Финансовыми делами приходится заняться второй половине, при этом нужно продолжать: управлять активами, оплачивать кредиты и ежедневные траты. У второй половины сразу возникают вопросы:

  • А есть ли у семьи деньги?
  • Если да, как получить к ним доступ?
  • У кого попросить совета и помощи?
  • У кого можно одолжить денег?
  • Что делать дальше?

Эта ситуация встречается не так уж и редко, вспомним народную мудрость «от сумы, да от тюрьмы, не зарекайся». Она возможна из-за болезни, травмы, ареста, смерти и других неприятностей. Хорошо, если в трудную минуту кто-то из близких поможет: одолжит денег или подставит плечо. Если же нет, то финансовая безопасность семьи будет под угрозой. Будет особенно обидно, если в семье есть деньги, только вторая половина не знает где они или не смогла получить к ним доступ. Чтобы этого избежать, была придумана нефинансовая защита или тревожная папка. Она состоит из следующих разделов:

  1. Имущество семьи
  2. Долги и кредиты
  3. Страховки
  4. Полезные контакты
  5. Последняя воля, завещание
  6. Ответы на актуальные вопросы и советы
  7. Оригиналы документов

Рассмотрим подробнее. Все пункты выше, кроме последнего, удобно оформить в электронном виде и сохранить в надёжном месте или распечатать, кому как удобнее.

1. Имущество.

В этом разделе необходимо отразить:

  • в каких организациях (Банки, Брокеры, Управляющие кампании) находятся ваши деньги и ценные бумаги, оформлены ли доверенности.
  • как и на каких условиях оформлены доли бизнеса
  • где находится дорогостоящее имущество
  • есть ли тайники с ценностями, наличными деньгами

2. Долги и кредиты.

Следует описать первоначальную сумму, оставшуюся сумму, срок, процентную ставку, ежемесячный платёж, каким способом погашался. Это нужно сделать:

  • по всем открытым кредитам на Ваше имя.
  • по вашим долгам кому-то, чтобы сумма долга «случайным образом» не увеличилась в разы.
  • по одолженным Вами суммам. Это тоже лучше отразиться, т.к. в трудные моменты не все могут устоять перед искушением и не забыть про оказанную помощь.

3. Страховки.

Укажите все страховые продукты, которые оформлены на Вас. Отдельно пропишите как можно получить выплаты от Страховой. Пока не будет надлежащим образом оформлен пакет документов, Страховая не будет предпринимать каких-либо действий, даже если узнает о наступлении страхового события. Договоры страхования можно разделить на:

  • продукты, где объектом страхования является жизнь. Это ИСЖ, НСЖ, рисковое страхование жизни, страховки по кредитам. При наступлении страхового случая близкие (выгодоприобретатели) имеют право на получение выплат, погашение кредита Страховой кампанией.
  • пенсионное страхование. Это могут быть накопительная часть пенсии, пенсионные программы со стороны работодателя. При наступлении страхового случая наследники имеют право на получение накопленных сумм.
  • имущественное страхование. По ним дополнительно ничего делать не нужно, они продолжают действовать, т.к. объектом страхования не выступает жизнь застрахованного.

4. Полезные контакты.

Напишите к кому можно обратиться за помощью или советом, а также, наоборот, чьи советы лучше игнорировать. Это может быть человек, которому Вы доверяете, или доверенные: юрист, финансовый советник, доктор, а также сотрудники Банков, Брокеров, Управляющих кампаний.

5. Последняя воля, завещание.

Напишите Ваши пожелания и напутствия. Возможно Вы кому-то хотите оказать помощь или оставить приятный подарок. Помните, что без оформления завещания, это всё будет иметь рекомендательный характер.

6. Ответы на актуальные вопросы.

  • Откуда брать деньги на текущие расходы?
  • Где взять крупную сумму?
  • Что делать, если ситуация усугубляется?
  • Другие советы.

7. Оригиналы документов.

Базовое правило финансовой грамотности – хранить все договоры, расписки и прочие юридически значимые документы. Укажите в тревожной папке, где они находятся. С ними Вашим близким будет проще взять управление финансами на себя.

Советы:

  • Узнайте есть ли программы помощи у Вас на работе. При их наличии, опишите в тревожной папке необходимые действия для её получения. Многие работодатели страхуют жизнь своих сотрудников или оказывают другую материальную помощь.
  • Если Вы ведёте семейный (личный) бюджет, то заполнение тревожной папки будет проще. Фактически потребуется описать только пункты, которые не содержатся в семейном бюджете, и указать как получить доступ к активам.
  • Сделайте доверенности на банковские и брокерские счета. В случае проблем по здоровью близкий человек сможет ими воспользоваться. В случае же смерти, доверенность прекращает своё действие, и доступ к счетам будет ограничен, это касается и дополнительных карт к Вашему счёту. Если попытаться вывести деньги через учётные данные усопшего, то это будет расценено, как мошенничество. Пока наследники не вступят в наследство, деньги будут доступны только для организации похорон (максимальная сумма 100 тысяч рублей). Наследственное же дело может длиться до полугода, поэтому важно часть средств, например, подушки безопасности, хранить на счетах близкого человека.
  • После подготовки тревожной папки дайте её изучить близкому человеку. Важно, чтобы ему было всё понятно. Скорее всего, в подобной экстренной ситуации он будет испытывать сильный стресс.
  • Периодически актуализируйте тревожную папку. Со временем меняются финансовые организации, появляются новые активы и пассивы.
  • Регулярно рассказывайте близкому человеку о делах в семейном бюджете. Ему станет понятнее как распоряжается денежными средствами семья, плюс это повысит его финансовую грамотность.
  • Помните, что если отношения не оформлены официально, то вторая половина будет иметь гораздо меньше прав на Ваше имущество, нежели находясь в статусе «законной половины». Желательно оформить завещание или отдельный счёт на её(его) имя.
  • Укажите как получить доступ к Вашим учётным записям от личных кабинетов: Банков, Брокеров, Управляющих кампаний и других важных организаций. Данные из личных кабинетов могут быть полезны Вашим близким.

Надеюсь, Вашим близким не потребуется воспользоваться тревожной папкой. А если всё же будет такая необходимость, то они будут точно знать, что делать. Задумайтесь, где-то около 300 млрд рублей лежит в банках РФ на счетах невостребованными. Лучше, чтобы Ваши деньги перешли Вашим близким, чем достались банкам или государству.

admin

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *