Депозит – это самый простой и самый известный банковский продукт. Казалось бы, всё просто: отдаём деньги в Банк, и через некоторое время забираем их обратно с процентами. Что может быть сложного? Однако, как и везде, здесь есть свои важные нюансы, пренебрегая которыми, можно не только не заработать проценты по вкладу, но и даже потерять свои вложенные деньги.
Давайте вместе разбираться. Ниже представлены шаги, которые помогут избежать ошибок:
1 шаг. Определяем параметры вклада.
- Цель вклада. С какой целью размещаются денежные средства? Основные цели:
- резервный фонд семьи – деньги на случай непредвиденных расходов и финансовых сложностей. В этом случае важна надёжность Банка (что это за резерв, если в нужный момент он будет недоступен?) и возможность снятия (чтобы не потерять проценты).
- накопить на цель – например, покупка автомобиля или строительство загородного дома. Здесь необходим вклад с возможностью пополнения для регулярных взносов.
- сохранить до цели – например, через 3 месяца планируется отдых, и чтобы денежные средства не лежали без дела, их целесообразно положить во вклад. В этом случае важен срок вклада (не позже наступления цели) и процент по вкладу.
- Срок размещения. Важно понять через какое время потребуются денежные средства, чтобы не потерять проценты при досрочном снятии вклада. Если есть сомнения, то можно выбрать вклад с возможностью частичного снятия или меньшим сроком.
- Валюта вклада. Если это резервный фонд, то лучше сделать вклады в разных валютах. Если цель накопить или сохранить, то в валюте покупки.
- Средняя ставка по Банкам на этот срок. Эти данные приводит ЦБ РФ. Так будет проще оценивать предложения Банков: они лучше или хуже рынка .
2 шаг. Определяем требования к Банку.
- Застрахованы ли вклады Банка в АСВ (Агентство по страхованию вкладов)? Только застрахованные Банки могут принимать вклады от физических лиц, другие не имеют права. Банки можно проверить на сайте АСВ. Нужно убедиться, что это не мошенники.
- Какие предпочтения:
- по структуре собственности Банка: государственный, иностранный?
- по размеру активов Банка: системно-значимые, TOP100?
3 шаг. Находим подходящий вклад.
- Заходим на banki.ru или sravni.ru и сравниваем предложения Банков.
- Помним про советы:
- Важно понимать, что вклад – это средство накопления и сохранения денежных средств, а не их преумножения. Поэтому остерегайтесь предложений сильно превышающих среднюю ставку по рынку.
- Проверяем Банк, в котором получаем зарплату или где являемся VIP-клиентом. Возможно нам предложат более выгодные условия, чем другим клиентам.
- Капитализация – это хорошо. По вкладу с капитализацией доходность будет выше, чем без неё.
- АСВ гарантирует возврат денежных средств с учётом начисленных процентов в сумме до 1,4 млн. руб. Если необходимо разместить бо́льшую сумму вклада, то открываем несколько вкладов: один на себя, а другой на члена семьи.
- Фиксируем процентную ставку, открывая несколько вкладов. При изменении ключевой ставки ЦБ Банки также меняют ставки по вкладам. Поэтому целесообразно периодически открывать вклады на длительный срок с возможностью пополнения вкладов. Так в ноябре 2017 года я открыл 2 вклада в разных Банках: на 1 год – 7,7% и на 2 года – 7,2%. На вклад с бо́льшей процентной ставкой положил все деньги, а на второй – только минимальную сумму вклада. К концу года у меня будет выбор: положить деньги в новый Банк или пополнить текущий вклад со ставкой 7,2%.
- Читаем последние новости о Банке. Если они негативные, то возможно это первые симптомы проблем у Банка. Лучше будет выбрать другой Банк.
- Анализируем ключевые показатели Банка ниже. Информация доступна на сайтах ЦБ и banki.ru. Это позволит определить финансовое здоровье Банка.
- Уровень капитала — чем он выше, тем лучше.
- Уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю — в среднем, он должен быть в пределах 4-10%
- Нормативы ликвидности:
- Н2 – платёжеспособность в течение дня, показатель должен быть > 15%
- Н3 – платёжеспособность в течение месяца, показатель должен быть > 50%
- Н4 – платёжеспособность в течение года, показатель должен быть < 120%
4 шаг. Открываем вклад.
- Перед оформлением внимательно читаем договор банковского вклада. Озвученные условия должны быть прописаны в договоре.
- Оформляем доверенность на близкого человека. В случае необходимости, он сможет пополнить вклад или снять денежные средства.
- Обязательно необходимо сохранить договор и приходный кассовый ордер (подтверждение, что Банк действительно взял деньги). В будущем это поможет без лишних проблем получить причитающиеся денежные средства.
5 шаг. Закрываем вклад.
- Ставим «будильник» за неделю до даты окончания вклада.
- Потребуется некоторое время, чтобы подобрать новый вклад.
- Если деньги не забрать вовремя, то, в лучшем случае, Банк продолжит начислять по ним проценты, но уже по новой ставке, которая будет действовать на момент продления договора (автопролонгация) или, в худшем, по ставке «до востребования», обычно это 0,01%. Это всё упущенная выгода Клиента.
- Заказываем в Банке наличные денежные средства. Если этого не сделать, то Банк может выдать только часть вклада, сославшись на отсутствие наличных денежных средств в кассе.
Подводя итог вышесказанному, если следовать данным рекомендациям, то правильно подобрать депозит несложно. Единственное для этого потребуется внимательность и некоторый запас времени.
